Loi Pacte & assurance vie

Le 18.11.2019
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Femme ordinateur

La loi Pacte réforme aussi l’assurance vie. Le point sur les changements et les conseils de notre expert François Burguière pour utiliser au mieux l'assurance vie dans votre stratégie retraite.

La loi Pacte réforme aussi l’assurance vie en trois principales étapes. 

1. Fin 2019 : la transférabilité interne 

Il s’agit de la possibilité de transférer tout ou partie des sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie vers un autre contrat souscrit ultérieurement chez le même assureur, sans perte de l’antériorité fiscale.

À noter : cette transférabilité n’aura que peu d’intérêt pour les sociétaires MACSF puisque leur contrat d’assurance vie RES Multisupport évolue au fil du temps et au gré de la législation.

2. Dès 2020 : un investissement plus "responsable"

La loi Pacte veut inciter les Français à investir dans des fonds dits "socialement responsables", "verts" ou "d’utilité publique". En 2020, au moins un fonds des contrats d’assurance vie devra être labellisé ISR (investissement socialement responsable). En 2022, ces trois types d’investissement devront être proposés aux épargnants.

À noter :la MACSF dispose déjà d’un fonds ISR dans sa gamme de supports financiers.

3. Jusqu'à 2022 : transfert vers le PER

Jusqu’au 1er janvier 2023, il sera possible de transférer l’épargne ac­ cumulée sur un contrat d’assurance vie vers le nouveau Plan d’épargne retraite (PER).

Comment utiliser l'assurance vie dans une stratégie de préparation de la retraite ?

 

François Burguière expert patrimonial MACSF

avec François Burguière, expert patrimonial MACSF

La retraite est un temps long qui est tout sauf linéaire (voyages, dépendance, réversion pour le conjoint survivant...). Il convient d’anticiper deux baisses de revenu, l’une au moment du départ à la retraite et l’autre au moment du décès du conjoint. L’assurance vie est une solution qui répond parfaitement à la problématique de la préparation de la retraite, en complément du Plan d’épargne retraite (PER). C’est un outil souple tant sur ses modalités d’alimentation, de gestion, de support économique, que sur ses modalités de sortie. Le cadre fiscalement privilégié rend cet outil d’autant plus intéressant.

Dans une stratégie retraite, il faut bien intégrer deux phases :

  • La phase de valorisation est une phase de préparation de la retraite. Ici, l’épargnant est en activité. Dans cette phase, plus il démarre tôt, mieux c’est. Elle doit permettre, en fonction de l’horizon de temps (5 ans, 10 ans, 15 ans ou plus), d’ajuster la gestion économique du contrat d’assurance vie pour être sur le moteur de performance le mieux adapté, tout en étant diversifiée. Pour ce faire, il est préférable d’avoir une approche chiffrée : de quel revenu a­t­on besoin à la retraite ? Quel montant peut­on investir tous les mois pour valoriser son patrimoine et préparer sa retraite ?... Notre chance, à la MACSF, c’est que nous pouvons compter sur un bon fonds en euros qui apporte de la stabilité, cumulée avec des unités de compte dont le rôle est de mutualiser le risque et de générer de la performance. En fonction du temps dont l’épargnant dispose et de ses compétences, il est très utile d’opter pour un profil de gestion délégué, géré par la MACSF. Cette gestion est à la fois rassurante et a déjà fait ses preuves. Le profil équilibre en est un bon exemple !
  • La phase retraite, qui doit permettre de profiter du capital et des intérêts constitués au cours de son activité. L’assurance vie permet d’ajuster des revenus à la carte en fonction de ses besoins. Ce sont des revenus choisis et non subis. Ainsi, il est possible d’effectuer des rachats ponctuels pour financer des besoins exceptionnels, de mettre en place des rachats programmés pour percevoir un complément de revenus réguliers, ou encore de préférer une rente.
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