Les taux des crédits immobiliers ont connu une forte chute au cours des dernières années. Ils atteignent désormais, hors assurance emprunteur, 1,40% sur 15 ans et 1,60% sur 20 ans. Beaucoup tentent de profiter de ce contexte pour renégocier leur emprunt avec leur banque. Parfois en vain. La solution : ne pas hésiter à faire jouer la concurrence et tenter de faire racheter son crédit immobilier par un établissement bancaire.
Le rachat de crédit immobilier consiste à contracter un nouvel emprunt auprès d’un établissement financier afin de rembourser le précédent. L’objectif de cette opération : bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas pour son nouveau crédit. Plusieurs modalités sont possibles. Première option : conserver une durée de remboursement identique mais avec des mensualités plus basses. Deuxième possibilité : maintenir le montant des mensualités en diminuant la durée de crédit. Dernière option : un mélange des deux solutions précédentes.
Si, du point de vue des taux, le rachat de crédit peut être intéressant, il faut néanmoins être vigilant sur les frais engendrés par l’opération. Premier point de vigilance : les pénalités à acquitter pour le remboursement anticipé du premier emprunt. Ces indemnités seront les principaux frais engendrés par le rachat de crédit. Elles sont toutefois soumises à un plafond et ne peuvent excéder le montant cumulé d’un semestre d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt. En outre, elles ne peuvent en aucun cas être supérieures à 3% du capital restant à rembourser. Autres frais à ne pas oublier, les frais de garanties : frais de mainlevée, frais de constitution d’hypothèque… Il faudra également prévoir le paiement des frais de dossier liés au nouvel emprunt. Un rachat de crédit immobilier n’est donc véritablement intéressant que lorsqu’il est effectué au cours des premières années de remboursement du crédit initial car c’est au cours de cette période que la majorité des intérêts est remboursée. En ce qui concerne les taux, un écart d’au moins deux points est indispensable pour réaliser une opération intéressante.
Autre obligation lors d’un rachat de crédit, la constitution d’un nouveau dossier de prêt complet. Ce processus peut être long et exigeant. Il nécessite notamment de rassembler et fournir de nombreuses pièces : avis d’imposition, compromis de vente, etc. De quoi décourager certains candidats au rachat !
Ces conditions en tête, le rachat de crédit reste néanmoins une option très intéressante financièrement. Alors pourquoi attendre pour profiter du contexte favorable ?
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