Mutuelle santé : les idées reçues

Idée reçue n°1 : pas besoin de mutuelle santé, la Sécurité sociale suffit

C'est probablement l'idée reçue la plus répandue. L'Assurance Maladie constitue le socle de notre système de santé, mais elle ne rembourse pas l'intégralité des dépenses de santé.

Ce régime de base ne rembourse qu'un pourcentage du tarif conventionné. La différence, appelée ticket modérateur, reste à votre charge et peut vite devenir élevée.

De nombreux frais ne sont pas pris en charge par l'Assurance maladie. Citons par exemple :

• Des dépassements d'honoraires
• Les médicaments non remboursés
• Certains équipements optiques (certaines lentilles de contact par exemple), dentaires (par exemple des implants dentaires) ou auditifs hors dispositif 100 % Santé 
• Le forfait journalier hospitalier 
• La chambre particulière en cas d'hospitalisation
• Les consultations de médecine douce (ostéopathie, acupuncture, chiropraxie, homéopathie)
• Certaines consultations chez un psychologue (en dehors des dispositifs pris en charge par l'Assurance Maladie tels que Mon soutien psy) 

Pour la plupart des frais de santé (médicaments, consultations de spécialistes, séances de kiné, analyses médicales...), le remboursement n'est que partiel, à hauteur d'un pourcentage du tarif de base de la Sécurité sociale.

La différence entre le remboursement réel de la Sécurité sociale et la base de remboursement, appelée le ticket modérateur, est généralement pris en charge par les contrats responsables en fonction de la formule souscrite.

Sans mutuelle santé, les assurés doivent assumer seuls ce ticket modérateur ainsi que les éventuels dépassements d'honoraires.

Souscrire une mutuelle santé permet donc de limiter le reste à charge sur de nombreuses dépenses de santé.

Idée reçue n°2 : Les démarches pour changer de mutuelle santé sont compliquées

C'était vrai il y a quelques années. Aujourd'hui, les démarches sont simplifiées. 

Grâce à la loi relative à la résiliation infra-annuelle, depuis le 1er décembre 2020, souscrire à une mutuelle santé chez un autre assureur est devenu extrêmement simple.

• Votre contrat d'assurance a plus de 1 an ? Vous pouvez le résilier à tout temps, sans frais, sans justificatif et à n'importe quel moment de l'année.
• Votre contrat d'assurance a moins de 1 an ? La résiliation reste possible en cas de changement de situation personnelle ou professionnelle (retraite, changement d'emploi, mariage) ou si vous devez rejoindre une couverture d'entreprise obligatoire.

Une bascule en 3 étapes avec la MACSF :

Rejoignez-nous ! Aucune démarche, on s'occupe de résilier pour vous votre ancien contrat :
La MACSF prend en charge l'intégralité de votre démarche pour vous faire gagner du temps :

1. Vous réalisez un devis et validez l’offre MACSF qui répond à vos besoins.
2. Lors de la souscription, vous signez électroniquement une demande de mandat de résiliation.
3. La MACSF contacte votre ancien organisme. Après un préavis légal de 1 mois, votre ancien contrat prend fin.

Idée reçue n°3 : Je suis en bonne santé, je n'ai pas besoin d'une mutuelle santé

La santé est par définition imprévisible. Un accident, une hospitalisation ou une maladie soudaine ne préviennent pas. Sans assurance mutuelle santé, faire face à d'importants frais médicaux non prévus peut lourdement impacter votre épargne personnelle.

Penser qu'éviter de payer une cotisation mensuelle est rentable est un calcul risqué. Une complémentaire santé efficace doit plutôt être perçue comme un investissement sur le long terme. 

Une complémentaire santé permet d'anticiper les imprévus et d'accéder plus sereinement aux soins sans que le coût constitue un frein. Elle constitue un moyen de se protéger contre certains restes à charge.

De plus, nos formules intègrent des services de prévention pour vous protéger en amont : bilans de santé, conseils personnalisés et aides au bien-être. C’est un avantage clé : les besoins en santé évoluent avec le temps. Anticiper permet de bénéficier d'une protection adaptée tout au long de la vie. 

Les contrats MACSF vous permettent d’accéder à des formules adaptées à votre profil et à votre budget.

Idée reçue n°4 : En cas d'hospitalisation, la Sécurité sociale rembourse à 100 %

C'est l'une des idées reçues les plus fréquentes… et pourtant, elle est inexacte.  

En cas d'hospitalisation dans un établissement conventionné, l'Assurance Maladie rembourse généralement 80 % des frais d'hospitalisation. Les 20 % restants (ticket modérateur), le forfait journalier hospitalier, les dépassements d'honoraires, certains frais de confort (télévision, téléphone, accès à internet, chambre particulière…) et certains traitements spécifiques peuvent rester à la charge du patient ou être couverts par une complémentaire santé

Certes, dans le cas d'une Affection de Longue Durée (ALD) ou d'une hospitalisation lourde, l'Assurance Maladie peut rembourser à 100 % sur la base des tarifs officiels. Néanmoins, les dépassements d'honoraires des chirurgiens ou anesthésistes ne sont jamais couverts par le régime obligatoire.  

Une bonne formule est donc indispensable pour répondre à ces dépenses imprévues et éviter de lourdes pertes financières pendant des moments déjà difficiles. 

Idée reçue n°5 : Toutes les couvertures santé du marché se valent

Contrairement à une idée répandue, toutes les complémentaires santé n'offrent pas les mêmes garanties.

Derrière une cotisation parfois similaire peuvent se cacher des niveaux de remboursement très différents selon les postes de dépenses : hospitalisation, optique, dentaire, audiologie, consultations de spécialistes ou encore médecines complémentaires.

Avant de souscrire, il est donc essentiel de comparer les garanties en fonction de vos besoins réels.

Les critères à comparer

Pour choisir une mutuelle santé adaptée, vérifiez notamment :

• le niveau de remboursement en hospitalisation ;
• la prise en charge des dépassements d'honoraires ;
• les remboursements en optique, dentaire et audiologie ;
• les forfaits dédiés aux médecines douces ou à la prévention ;
• les délais de carence éventuels ;
• les plafonds de remboursement ;
• les services inclus (tiers payant, téléconsultation, assistance à domicile, accompagnement après une hospitalisation, etc.).

Une couverture efficace n'est pas forcément la plus chère : c'est avant tout celle qui correspond à votre situation familiale, votre âge et vos habitudes de soins.

Le cas particulier du salarié du secteur privé : Si vous êtes salarié, votre entreprise a l'obligation de vous proposer une mutuelle d'entreprise collective, qui finance au minimum 50 % de votre cotisation. Toutefois, si vous exercez une fonction publique ou une activité libérale, c'est à vous de choisir une mutuelle individuelle adaptée.

Idée reçue n° 6 : Le montant des remboursements sont difficiles à comprendre

C’est sans doute l’idée reçue la plus tenace aujourd’hui. Les modalités de remboursement d'une mutuelle santé peuvent paraître complexes en raison de la diversité des mécanismes de prise en charge (pourcentages appliqués à la base de remboursement de la Sécurité sociale, forfaits, plafonds, etc.).

Afin de faciliter la compréhension des garanties, la réglementation impose depuis 2020 aux organismes complémentaires de mettre à la disposition des assurés une information claire et homogène avant toute souscription.

À ce titre, un document d'information normalisé doit être remis préalablement à la conclusion du contrat. Présenté selon un format commun à l'ensemble des organismes, il permet de comparer plus aisément les garanties proposées.

Ce document comporte notamment des exemples chiffrés de remboursement fondés sur des situations courantes, telles qu'une consultation chez un médecin spécialiste, l'acquisition d'un équipement optique, la pose d'une prothèse dentaire ou un séjour hospitalier. Ces illustrations permettent d'apprécier concrètement le montant pris en charge par la Sécurité sociale, celui couvert par la complémentaire santé ainsi que le reste à charge éventuel.

À la MACSF, vous trouverez les exemples de remboursement et les tableaux de garanties en bas des tableaux de garantie des fiches produits Mutuelle Santé.

La complémentaire santé est aujourd'hui un élément essentiel pour limiter son reste à charge en cas de dépenses médicales.