Souvent synonyme de perte de revenus, le passage à la retraite se prépare. Pour le faire de manière optimale, mieux vaut comprendre tôt comment s’articulent retraites de base, complémentaire et supplémentaire. Cotisation, âge de départ, calcul de la pension et outil pour préparer sa retraite : voici l’essentiel à savoir sur la retraite des professionnels de santé libéraux.
Les cotisations retraite
Les organismes de retraite
L’âge de départ à la retraite
Le calcul de la pension de retraite
Retraite supplémentaire
Comment préparer ma retraite
Tout au long de leur carrière, les professionnels de santé libéraux cotisent pour préparer leur retraite auprès de deux ou trois régimes :
Chaque trimestre cotisé donne droit à un certain nombre de points.
Pour les professions du domaine de la santé, les caisses sont :
Ce sont ces caisses et la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL) qui gèrent la retraite de base et complémentaire des professionnels libéraux de santé.
Pour le régime de base, il est possible de partir à la retraite dès que l’on a atteint l’âge légal, fixé à 62 ans.
Néanmoins, afin de vous assurer de partir à la retraite avec un taux plein, il vous faudra soit attendre un âge spécifique, entre 65 et 67 ans, déterminé par votre date de naissance notamment, soit avoir cotisé un nombre de trimestres suffisant.
Pour le régime complémentaire et l’ASV, l’âge à partir duquel il est possible de partir à la retraite a été fixé à 65 ans.
Au moment de partir à la retraite, le montant de la pension est calculé.
Ce calcul repose sur 3 éléments :
Le montant de la pension sera égal au (nombre de points accumulés X valeur du points) X taux de liquidation.
Selon les cas, il est possible de racheter des trimestres afin de partir à la retraite plus tôt ou d’éviter une décote. Vous pouvez aussi racheter des points pour augmenter votre pension.
A titre d'exemple, voici les montants des pensions (de base et complémentaires) versées par les caisses spécifiques du domaine de la santé :
| Régime de base Montant moyen annuel des prestations | Régime complémentaire Montant moyen annuel des prestations | ||
| CARMF | Médécins | 6 666,94 € | 14 417 € |
| CARCDSF | Chirurgiens-dentistes et sages-femmes | 6 954,63 € | 14 420 € |
| CAVP | Pharmaciens | 5 817,27 € | 15 643 € |
| CARPIMKO | Infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes, orthoptistes | 4 912,82 € | 4 941 € |
| CARPV | Vétérinaires | 6 576,17 € | 17 442 € |
| CIPAV | Notamment : psychologues, ostéopathes, diététiciens, etc | 2 256,94 € | 3 644 € |
Source : CNAVPL, données pour l’année 2018
Les professionnels de santé libéraux sont plus exposés que les salariés à une baisse de leurs revenus à la retraite. Une retraite supplémentaire est donc plus que recommandée pour optimiser ses revenus.
Jusqu’à présent, les contrats dits Madelin répondaient à cet objectif. Depuis le 1er octobre 2020, ils ont été remplacés par le plan d’épargne retraite (PER) individuel.
Le plan d’épargne retraite vous permet lui aussi d’épargner pour votre retraite en bénéficiant d’une exonération fiscale, les versements étant déductibles de vos revenus ou bénéfices imposables. Plus souple que ses prédécesseurs, le PER offre également d’autres avantages, comme le choix entre une sortie en rente viagère ou en capital.
La réforme des retraites Une réforme des retraites a été initiée par le gouvernement. Elle consisterait à créer un régime universel et ferait disparaitre les caisses autonomes. Elle pourrait entrainer une baisse des pensions servies aux professions libérales. Diverses mesures sont envisagées pour l’éviter. Rien encore n’a été arrêté. Mais dans tous les cas, la retraite supplémentaire, organisée le plus tôt possible, reste un moyen sûr d’optimiser les revenus disponibles au moment de la retraite. |
Concrètement, une demande de liquidation des droits doit être lancée au minimum 6 mois avant la date souhaitée de départ à la retraite.
Mais avant cela, il est prudent, dès 40 ans, de vérifier que les données vous concernant sont correctes. Le site www.info-retraite.fr vous permettra de le faire.
Sur ce même site, vous pourrez notamment :
D’autres outils vous permettront d’estimer l’évolution de vos revenus ainsi que l’effort d’épargne nécessaire pour mettre vos moyens en rapport avec vos projets de vie.
Plus tôt vous adopterez cette démarche de suivi et d’anticipation, mieux vous pourrez préparer votre retraite, tout en profitant par exemple des opportunités fiscales offertes par le PER.
Besoin de conseils pour votre retraite ?
Pour faire les meilleurs choix, n'hésitez pas à solliciter nos conseillers épargne retraite. Ils sont à votre disposition, à distance ou en agence, toujours dans le respect des règles sanitaires.
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