Comment épargner efficacement pour financer des grands projets ?

Scolarité, immobilier, achat de cabinet… Des dépenses toujours plus importantes

Parmi les projets les plus onéreux, financer les études des enfants constitue une dépense majeure dans la vie d’un foyer.

Une enquête du syndicat étudiant UNEF publiée en 2025 révèle que le coût moyen de la vie étudiante s’élève désormais à 1 226 € par mois, soit près de 15 000 € par an, en tenant notamment compte des frais de scolarité, du logement et de l'alimentation.

Plus de 20 000 € par an pour certaines grandes écoles

Ce coût peut s’envoler dans certains établissements prestigieux et grandes écoles, dont les frais de scolarité atteignent plusieurs dizaines de milliers d’euros.

À titre d’exemple, il fallait débourser 70 950 € en cette rentrée 2025 pour un cursus de trois ans à HEC, soit 23 650 € par an.

Près de 60 000 euros d’apport pour un premier achat immobilier

La scolarité n’est pas la seule charge importante pesant sur le budget des familles.

L’acquisition d’une résidence principale nécessite également un capital conséquent. Une étude du courtier CAFPI publiée en 2025 révèle qu’il faut en moyenne 57 844 € à des primo-accédants pour acheter leur bien immobilier.

Pour les professionnels de santé, ces enjeux financiers revêtent une dimension particulière : installation en libéral, acquisition d'équipements médicaux, formation continue coûteuse ou encore préparation de la retraite face aux spécificités de leur régime de retraite complémentaire. Ces projets exigent une planification budgétaire rigoureuse et le recours à divers leviers de financement.

Qu’elles portent sur la vie de famille, la vie quotidienne ou le travail, de telles dépenses sont donc plus faciles à assumer lorsqu’elles ont été anticipées.

L’épargne réglementée souvent insuffisante pour les projets d’ampleur

En matière d’épargne, le premier réflexe consiste bien souvent à ouvrir des dispositifs d’épargne à rendement modéré, appréciés pour leur simplicité.

Parmi eux, le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS) garantissent un capital disponible à tout moment, tandis que le plan d’épargne logement (PEL) offre un capital protégé avec un taux d’intérêt fixe déterminé à l’ouverture, mais des conditions de retrait plus strictes.

Pour autant, leurs taux actuels, couplés à la problématique du plafond de versements, ne permettent pas de couvrir des projets de grande ampleur, comme ceux mentionnés précédemment.

Aperçu des montants obtenus après 10 ans avec un placement mensuel de 50 € ou 100 € sur les principaux produits d’épargne réglementée (chiffres indicatifs, calculés sur la base des taux en vigueur et en tenant compte des intérêts cumulés)

Comme on peut le constater, ces produits d’épargne permettent de constituer un capital intéressant, mais insuffisant pour financer un apport ou les frais de scolarité d’une grande école.

L’assurance vie, un placement flexible avec un meilleur potentiel de rendement

En complément des produits d’épargne réglementée, il est intéressant de miser sur d’autres types de contrats qui peuvent permettre de financer plus rapidement de gros projets. Le plus populaire d’entre eux est aujourd’hui l’assurance vie, un produit d’épargne détenu par environ 42 % des ménages français.

Les principaux atouts de l’assurance vie

Le succès de l’assurance vie ne s’explique pas seulement par la baisse des rendements des livrets réglementés observés ces dernières années.

Elle cumule plusieurs avantages :

• sa souplesse, avec une grande liberté de versement (rythme et montants) ;
• son épargne disponible à tout moment, déblocable pour tous les types de projets et sans fournir de justification ;

Attention : une fiscalité s’applique aux retraits, et elle est plus avantageuse après 8 ans de détention de l’assurance vie.

• ses supports d’investissement variés, offrant différents profils de risque et de rendement ; 
• une fiscalité avantageuse, avec des abattements annuels sur les gains après 8 ans de contrat et une transmission hors droits de succession grâce à la clause bénéficiaire.
   

Aller plus loin avec notre article : Assurance vie : pourquoi le cap des 8 ans >

L’assurance vie s’impose ainsi comme une solution efficace pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur capital tout en conservant une grande flexibilité.

Avec un ratio rendement-risque bien géré, un capital plus vite valorisé

Les contrats d’assurance vie permettent en outre d’adapter votre épargne à vos projets, en fonction de votre appétence au risque, de vos échéances et de votre stratégie patrimoniale.

Avec le RES Multisupport⁽¹⁾ de la MACSF, vous pouvez par exemple opter pour :

• une gestion libre, en vous appuyant sur vos connaissances financières pour choisir la répartition de votre épargne sur les supports d’investissement proposés par votre assureur en toute autonomie ;
• une gestion déléguée, sur un profil piloté conçu par l’équipe financière de la MACSF selon les différents profils d’épargnants.

Aperçu des montants obtenus après 10 ans avec un placement mensuel de 50 € ou 100 €, sur la base des performances annualisées sur 10 ans* de l’assurance vie RES Multisupport de la MACSF

* Performances du 31.12.2014 au 31.12.2024. Performance annualisée déterminée en fonction de la performance sur 10 ans nette des frais de gestion et des éventuels frais de garantie plancher et brute de fiscalité et de prélèvements sociaux , calculée sur la base d’une prime nette directement investie sur le profil au 1er janvier de la première des 10 années et tenant compte de l’arbitrage contractuel effectué chaque année en juillet, avec intégration des distributions annuelles des dividendes et attribution au 31 décembre des participations aux bénéfices annuelles sur le fonds en euros.

** Calcul réalisé sur la base du produit de l’encours par support en fin d’année et de la performance annuelle de chaque support ouvert à la commercialisation. 

Autre possibilité : 
Aperçu des montants obtenus après 10 ans avec un placement mensuel de 50 € ou 100 €, pendant 10 ans sur l’assurance vie RES Multisupport de la MACSF

*Moyenne des rendements du Fonds en euros RES entre le 31.12.2014 au 31.12.2024. Net de frais de gestion, brut de prélèvement sociaux et fiscaux.

Même en optant pour un profil de gestion prudent, le rendement d’une assurance vie est donc potentiellement bien plus intéressant que celui d’un produit d’épargne réglementé, à durée de capitalisation équivalente. L'effet des intérêts composés est d’autant plus grande que les horizons visés sont à moyen ou long terme.

Stratégie épargne : outils et accompagnement

Pour vous guider dans votre stratégie patrimoniale et d’épargne, n’hésitez pas à solliciter des outils en ligne tels que notre simulateur d’épargne, qui vous permet de tester différents scénarios en fonction de vos objectifs et capacités financières. Il offre une vision claire de l’évolution possible de votre capital et facilite la comparaison entre plusieurs options.

Afin d’optimiser vos choix, il est également recommandé de vous faire accompagner par un expert en mesure de réaliser avec vous un diagnostic personnalisé, de vous aider dans vos projections et de vous conseiller si nécessaire dans vos arbitrages pour une répartition optimale de votre épargne.

Une stratégie d’épargne anticipée vous permet de préparer sereinement vos projets majeurs : études, acquisition immobilière, constitution d’un capital retraite… Grâce à la souplesse de l’assurance vie, sa fiscalité avantageuse et la diversité des supports d’investissement auxquels elle donne accès, vous épargnez à votre rythme et ajustez vos placements selon les évolutions de vos besoins. Pour toutes ces raisons, l’assurance vie reste un levier performant et flexible pour mener à bien vos projets, personnels comme professionnels.