Votre internat se termine dans quelques semestres. Aussi paradoxal que cela puisse paraître, c’est le moment de commencer à réfléchir à votre retraite. Car plus tôt on commence à la préparer, plus c’est facile ! Alors que vous entamez votre carrière et touchez vos premiers émoluments, vous pouvez anticiper et mieux préparer votre vie de jeune retraité !
Le saviez-vous ? Le paiement de vos gardes et astreintes qui représente jusqu’à 40% de vos émoluments d’interne, n’est pas pris en compte dans le calcul de votre future retraite.
Pour leur régime de base, les internes sont affiliés à l’Ircantec.
L’assiette de leurs cotisations repose sur les 2/3 de leurs émoluments forfaitaires mensuels, englobant leur prime de responsabilité, mais excluant leurs indemnités de sujétion et tout autre avantage en nature. Un point parfois méconnu qui peut amener à sous-évaluer le montant de sa pension de retraite à venir.
Bien que suspendue en raison de la crise sanitaire de la COVID-19, la réforme des retraites dessine la tendance à venir et prévoit de diminuer encore la part des régimes de base.
Autrement dit, pour conserver un niveau de vie comparable à celui de leur vie active, les médecins n’ont d’autre choix que de souscrire à des solutions complémentaires de retraite.
En juin 2020, la retraite moyenne issue des régimes de cotisations obligatoires des 76 750 médecins retraités s’élevait à 2 684 € hors prélèvements sociaux. 45% émanant de la Caisse d’assurance de Retraite des Médecins de France (CARMF), 34% des Allocations Supplémentaires de Vieillesse (ASV) et 21% du régime de base.
Pour commencer à mettre de l’argent de côté, même quand on n’a pas de gros revenus, l’assurance vie est un bon placement. Notre contrat d’assurance vie est une solution adaptée aux jeunes, accessible dès 35 € avec des versements programmés dès 30 € par mois.
C’est une solution souple qui s’adaptera facilement à tous vos projets : voyager, déménager, faire un achat immobilier, commencer à se constituer une épargne pour plus tard… Par ailleurs, votre épargne reste disponible en cas d’imprévus, à tout moment.
Et lorsque vous terminerez votre internat et commencerez à travailler, même si votre retraite ne vous semble pas une priorité. C’est pourtant le bon moment pour commencer à cotiser !
En commençant à cotiser tôt, vous lissez votre effort d’épargne sur la durée et vous le minimisez. Il est plus avantageux de commencer à cotiser tôt et poursuivre régulièrement cet effort, que de commencer tard même avec des montants plus importants.
Un exemple :
Avec une revalorisation de l’épargne à 1,5% par an, les chiffres parlent d’eux-mêmes :
Avec un plan d’épargne retraite(PER), votre épargne n’est pas bloquée jusqu’à votre retraite. Depuis l’entrée en vigueur de la Loi Pacte, vous avez le droit de débloquer votre épargne dans certaines circonstances(1). C’est notamment le cas au moment de l’achat d’une résidence principale. Vous êtes en droit de financer votre achat immobilier en libérant les sommes épargnées sur votre plan d’épargne retraite.
Votre PER est flexible. Si vous décidez d’exercer à l’hôpital, puis de vous installer en libéral, votre plan d’épargne retraite vous suit. Il reste le même et vous n’avez rien à changer.
Capital ou rente ? Vous n’avez pas à trancher. Une fois à la retraite, vous êtes libre de choisir la manière dont vous souhaitez récupérer votre épargne. Tous les cas de figure sont possibles :
Le saviez-vous ? Le versement d’une cotisation sur un PER permet aussi de diminuer votre imposition sur le revenu. Découvrir un exemple chiffré en vidéo.
De quoi inciter à ouvrir un plan épargne retraite dès que vous aurez terminé votre internat et que vous vous lancerez dans votre première activité professionnelle en tant que médecin.
À cette période de votre vie, vos revenus augmenteront significativement et il pourra être intéressant de vous tourner vers des solutions permettant de faire des économies d’impôts. Chaque situation étant unique, n’hésitez pas à étudier les opportunités de déductions fiscales avec votre conseiller MACSF.
(1)Les cas de déblocages anticipés du PER sont : l’invalidité, le décès du conjoint, le surendettement, la cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire, l’expiration des droits au chômage, l’achat de la résidence principale. Chaque déblocage anticipé comporte des contreparties fiscales.
Nous vous aidons à faire le point
Montant des cotisations, de vos remises d’impôt ou encore modalité de souscription d’un PER, pour y voir plus clair, contactez un conseiller de la MACSF et déterminez votre profil d’épargnant.
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