Garantie des accidents de la vie et prévoyance : que couvrent elles ?
Une maladie ou un accident, peut entraîner l’impossibilité de travailler, avec pour conséquence financière une perte de revenus.
Cette perte est partiellement prise en charge par la Sécurité sociale, grâce au versement d’indemnités journalières (IJ). Afin de compléter cette indemnisation insuffisante pour pallier le manque de revenus en cas d’arrêt de travail, il est recommandé de souscrire une assurance prévoyance.
Certains accidents liés à la vie courante, par exemple les blessures occasionnées par le bricolage, peuvent non seulement vous empêcher de travailler, mais aussi vous occasionner un préjudice. Il peut être physique, esthétique, moral, d’agrément, etc.
C’est là qu’intervient une garantie des accidents de la vie (GAV), conçue pour indemniser différents types de préjudices.
Prévoyance : définition et fonctionnement
Suite à une maladie, un accident ou une agression, vous vous retrouvez en situation de dépendance, d’incapacité permanente de travail ou d’invalidité ? Celle-ci vous empêche de travailler, partiellement ou totalement, et entraîne donc une perte de revenus pour vos proches et vous.
L’Assurance Maladie et votre caisse de prévoyance obligatoire vous indemnisent :
- différemment selon votre profession,
- après un délai de carence,
- et surtout de manière partielle.
Pour maintenir votre niveau de vie et celui de votre famille, il est donc fortement recommandé d’adhérer à un contrat de prévoyance complémentaire et de le mettre à jour lorsque votre activité évolue.
En cas d’arrêt de travail, le contrat prévoyance de la MACSF vous assure :
- Le maintien intégral de vos revenus déclarés au contrat avec une indemnité mensuelle Incapacité jusqu’au 36ème mois d’arrêt de travail et une indemnité de frais professionnels (locaux, salaires, matériel…) pendant 12 mois et jusqu’à 18 mois en option ;
- Un accompagnement dans les moments difficiles, sur demande de votre part, grâce à nos nombreuses prestations d’assistance.
En cas d’invalidité professionnelle, nous continuons à vous verser une rente d'Invalidité, en relais et complément de votre régime obligatoire, jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite.
Avec l'option capital d'invalidité professionnelle, vous pouvez bénéficier si vous le souhaitez d'une aide financière pour rebondir sur le plan professionnel.
Le plus MACSF
Le degré d’invalidité est évalué par nos équipes selon un barème spécifique à chaque profession. La prévoyance professionnelle MACSF prend donc en compte non pas l’impossibilité d’exercer toute profession, mais bien l’impossibilité d’exercer votre activité professionnelle.
Entre autres avantages, vous bénéficiez d’une adhésion facilitée sur simple échange avec un conseiller pour faire le point sur vos besoins.
En cas de décès ou d’invalidité fonctionnelle totale et définitive, l’assurance prévoyance prévoit le versement d’un capital pouvant être doublé, voire triplé selon les circonstances. Vous pouvez choisir en option une rente pour votre conjoint ou une rente d'éducation qui préservera l'indépendance financière de vos proches.
Pour inciter les particuliers à souscrire une assurance prévoyance, l’État propose la déduction fiscale des cotisations de prévoyance, dans la limite de plafonds.
Pourquoi est-il nécessaire de prendre une GAV ? ?
Blessure en jardinant, brûlure de votre enfant lors d’un barbecue, accident de ski de votre enfant pendant les vacances… Les accidents de la vie privée sont 100 fois plus nombreux que les accidents de la route et si leur gravité est le plus souvent légère, le risque est fréquent. Notons par exemple :
- les accidents domestiques (chute, brûlure…),
- les accidents survenant pendant vos loisirs (voyage, pratique sportive...),
- les accidents médicaux à l’occasion d’actes chirurgicaux, de prévention ou de diagnostic,
- les conséquences des attentats.
La garantie accident de la vie vous offre une prise en charge des préjudices subis du fait de ces accidents, même si vous-même (ou l’un de vos proches) en êtes à l'origine (à l'exclusion des dommages intentionnels) , ou si son responsable n’est pas identifié.
En fonction du contrat GAV souscrit, vous pouvez aussi bénéficier d’une assistance complète, comprenant par exemple la garde d’enfants ou l’aide-ménagère.
Les accidents de la route ne sont pas pris en charge par la GAV, mais par le contrat d’assurance auto et le contrat prévoyance.
Prévoyance, GAV : deux contrats complémentaires l’un de l’autre
Vous vous demandez encore quels sont les avantages d’un contrat prévoyance, ou si une garantie accidents de la vie est utile ou pas ?
Voici un exemple concret pour mieux comprendre leur importance.
Michel, médecin libéral de classe B, perçoit 12 000 € de revenus mensuels. Pour le fonctionnement de son cabinet médical, il dépense chaque mois 6 000 €. Suite à un accident de ski, il se retrouve en arrêt de travail pendant 3 ans, puis est déclaré invalide.
Le contrat de prévoyance, pour couvrir la perte de revenus
Suite à son arrêt de travail, la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) de Michel intervient après un délai de carence de 3 jours. Elle lui verse des indemnités journalières (IJ) à hauteur de 50 % de son revenu déclaré, dans une limite de 194 €/jour. Soit 6 014 € pour un mois de 31 jours.
Dès le 91ème jour, la CARMF prend le relais et verse les IJ prévues pour un médecin de classe C : 194 €/jour, soit 6 014 € pour un mois de 31 jours.
Les IJ sont insuffisantes pour couvrir ne serait-ce que les frais fixes du cabinet…
Après avoir reconnu son invalidité définitive, la CARMF verse à Michel une allocation annuelle de 30 930 €.
Michel avait préalablement souscrit une prévoyance MACSF. Son assurance lui verse donc une indemnité mensuelle Incapacité et une indemnité de frais professionnels, qui lui permettent de conserver son niveau de vie à l’identique. Michel a hélas été déclaré invalide.
Grâce à son contrat MACSF prévoyance adapté à ses besoins, sa rente Invalidité MACSF est garantie jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge légal du départ en retraite.
La GAV, pour indemniser les autres préjudices
La GAV MACSF vient aussi compléter l’indemnisation pour perte de revenus et frais professionnels, en versant à Michel une indemnisation pour :
- ses souffrances endurées,
- son déficit fonctionnel permanent (c’est à dire ses séquelles à vie),
- l’adaptation de son véhicule à son handicap,
- son préjudice d'agrément (impossibilité de faire ses activités de loisirs).
Vous l’avez compris, la prévoyance et la GAV se renforcent et se cumulent l’une l’autre en cas de coup dur.
Et la complémentaire santé, en quoi elle n'est pas inutile ?
En cas d’accident ou de maladie, la prise en charge de vos dépenses de santé (consultations, hospitalisation, médicaments…) par l’Assurance Maladie est généralement partielle. La complémentaire santé permet de compléter le reste à charge.
