Bientôt la retraite, qu'optimiser dans mes placements ?

Les futurs retraités ont plusieurs options pour se constituer une épargne : Plans d'Épargne Retraite (PER), assurance vie, Plan d'Épargne en Actions (PEA), investissement locatif... Que vous ayez déjà souscrit à l'une ou à plusieurs de ces options ou que vous vous apprêtiez à le faire, il est primordial d’en avoir une vision à la fois globale et précise pour optimiser au mieux ce qui peut l’être en fonction de votre situation personnelle.

Avoir une vision claire de ses besoins

Bien préparer sa retraite implique de savoir se poser les bonnes questions afin de faire les bons choix au bon moment : quel sera le montant de votre pension ? Quels sont vos projets (voyages, immobiliers...) ? De combien d'argent aurez-vous besoin pour vivre confortablement ? Aurez-vous des enfants à charge, un crédit à rembourser ? Pour combien de temps ? Sans cette vision réaliste de vos besoins financiers au moment de votre départ à la retraite, il vous sera difficile de rationaliser et d’optimiser vos placements de manière efficace.

Optimiser et rationaliser mon épargne

Qu'il s'agisse d'un Plan d'Épargne Retraite (PER), d'une assurance-vie, d'un Plan d'Épargne en Actions (PEA), chaque placement a son fonctionnement propre. La flexibilité, le rendement, les frais, la gestion ou encore la fiscalité sont des paramètres indispensables à prendre en compte. Et pour cela, il est nécessaire de les  connaître et de les comprendre.

Ainsi, s’il est judicieux de diversifier votre épargne tout au long de votre vie active, il conviendra de la sécuriser et de la rationaliser à l’approche de la retraite. A titre d’exemple, les modalités de transfert des PER, assouplies grâce à la loi Pacte, vous offrent la possibilité de regrouper tous vos contrats pour vous permettre d’y voir plus clair, tout en gardant le même assureur. Le transfert est gratuit si vous avez détenu votre PER pendant au moins 5 ans. Si vous l’avez détenu moins de 5 ans, les frais de transfert peuvent être facturés, dans la limite de 1 % de l'épargne accumulée.

Sortie en rente ou en capital ?

Suivant le contrat d'épargne choisi les modes de sortie diffèrent :

• Le PER permet le versement du capital en une ou plusieurs fois, en rente viagère ou en un mélange des deux
• L'assurance-vie permet elle aussi une sortie en rente et en capital, en une fois ou fractionné
• Le PEA ne permet qu'une sortie en capital, à moins que vous n'ayez souscrit un PEA assurance

Là encore, le choix du mode de sortie dépend de votre situation personnelle :

• La rente viagère offre un complément de revenu quelle que soit votre espérance de vie, mais vous n'êtes pas détenteur de l'intégralité de votre capital. Le montant de la rente dépend du montant de votre épargne et de votre âge au moment de sa liquidation, et ne pourra plus être modifié : plus la liquidation intervient tôt, moins la rente est élevée.
• La sortie en capital permet quant à elle de disposer immédiatement de toute votre épargne et de faire évoluer votre niveau de revenu selon vos besoins.

Pensez également à prendre en compte la fiscalité inhérente à chaque contrat d’épargne en fonction du type de sortie que vous envisagez.

Transmission et clause bénéficiaire

Autre point important à étudier, la clause bénéficiaire de certains produits. Au moment de la souscription de votre contrat, vous déterminez à qui sera transmis le capital ou la rente après votre décès.  Tout au long de la vie du contrat, vous devez veiller également à la mise à jour de votre clause bénéficiaire en fonction de l’évolution de votre situation (patrimoniale, familiale …). Il est donc primordial de la rédiger avec attention.  Par ailleurs, si la clause standard ne vous convient pas, vous pouvez la modifier à tout moment par l'envoi d'un simple courrier.

Il est recommandé de se faire conseiller pour toute rédaction afin que celle-ci réponde au mieux à votre situation. En effet, dans le domaine de l’assurance-vie par exemple, une clause mal rédigée peut conduire à ce que les sommes du contrat soient intégrées à la succession du défunt sans pouvoir bénéficier du régime particulier de l’assurance-vie.

En savoir plus :
Consultez tout le dossier " Retraite : comment bien vous y préparer ? " >