Épargner quand on est jeune : quels investissements privilégier ?

Où placer son argent lorsqu'on est jeune ? 

Quand on débute dans la vie active, le choix du bon placement financier peut sembler complexe. Entre sécurité et rendement, court terme et long terme, les options sont nombreuses et méritent d'être analysées avec soin. La première étape consiste à constituer une épargne de précaution, équivalente à 3 à 6 mois de salaire, pour faire face aux imprévus. Cette base sécurisée vous permettra ensuite d'envisager sereinement d'autres types d'investissements. 

La deuxième étape consiste à définir votre profil d'investisseur. Avant de choisir des placements, prenez le temps de réfléchir à : 

• Vos projets : achat immobilier, création d'entreprise, voyage, études des enfants... Chaque objectif correspond à un horizon de placement différent. 
• Votre rapport au risque : êtes-vous prêt à voir votre capital fluctuer pour viser une meilleure performance, ou préférez-vous privilégier la sécurité ? 
• Votre horizon de placement : plus vous avez de temps devant vous, plus vous pouvez vous permettre d'investir sur des supports dynamiques. 
• Vos connaissances financières : ne vous lancez pas dans des placements que vous ne comprenez pas bien. 
• Votre capacité d'épargne : définissez un montant réaliste que vous pouvez mettre de côté chaque mois sans mettre en péril votre budget 

Cette réflexion vous permettra de construire une stratégie d'épargne cohérente et adaptée à votre situation personnelle. 

Dans ce guide, nous allons comparer les différentes solutions d'épargne adaptées aux jeunes, en analysant pour chacune : 

• Le niveau de rendement attendu 
• Le degré de risque 
• L'horizon de placement recommandé 
• Les avantages et contraintes spécifiques 

De l'épargne réglementée aux placements plus dynamiques, découvrez les options qui correspondent le mieux à votre profil et à vos objectifs. 
 

1. Le livret d’épargne : pour sécuriser son argent 

Le Livret A, le LDDS ou encore le Compte épargne logement (CEL) sont des produits réglementés, sans risque, accessibles à tous, dès le plus jeune âge. 

Ils servent avant tout à constituer une épargne de précaution, pour les imprévus (panne, perte de revenus, soins, etc.). Le capital reste disponible à tout moment, sans pénalité. 
Ils proposent des plafonds de versement et des taux d’intérêt différents 

Pour le Livret A 
Rendement potentiel : très faible, mais garanti et net d’impôts 
Risque : nul 
Plafond : 22 950 € 
Idéal pour : se constituer une épargne de sécurité 

Source : Banque de France – Livret A >

2. Le Plan Épargne Logement (PEL) : pour préparer un achat immobilier

Le PEL est souvent négligé par les jeunes, alors qu’il peut être un excellent tremplin pour acheter plus tard. Dans certains cas, une fois ouvert, son taux est figé, ce qui permet d’anticiper un crédit à taux connu. 

Rendement potentiel : faible, mais supérieur au Livret A 
Risque : nul 
Plafond : 61 200 € 
Idéal pour : épargner en vue d’un achat immobilier, à moyen terme (au moins 4 ans)

Source : Service-public.fr – PEL > 

3. L’assurance vie : souplesse, diversité et fiscalité avantageuse

C’est l’un des placements les plus populaires en France, et ce n’est pas un hasard. L’assurance vie permet d’investir progressivement avec une grande liberté. Vous pouvez choisir : versements ponctuels ou versements programmés (prélèvements automatiques), versements mensuels, trimestriels… pour répartir votre épargne, vous êtes libre aussi de choisir de diversifier vos placements entre sécurité (fonds en euros) ou dynamisme (unités de compte), selon ce qui convient le mieux à votre profil d’épargnant et vos projets. 

Son grand atout ? Une fiscalité avantageuse après 8 ans, tout en laissant l’argent disponible à tout moment. 

Rendement potentiel : faible à élevé, selon les supports choisis (fonds euros ou unités de compte) 
Risque : très faible à élevé selon le profil de gestion ou les supports financiers choisis
Plafond : aucun 
Idéal pour : épargner à son rythme, sur le moyen ou long terme

Source : France Assureurs – Assurance vie > 

Tout savoir sur l’assurance vie avec notre article : Assurance vie pour débutants, quel fonctionnement >

4. Le Plan Épargne Retraite (PER) : miser sur le long terme 

Même si la retraite paraît loin, le PER peut être un outil redoutablement efficace. Il permet de se constituer un capital pour plus tard, tout en profitant d’une réduction d’impôt immédiate (si vous êtes imposable). L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf exceptions^** (achat de la résidence principale, accident de la vie…). 

Rendement potentiel : faible à élevé, selon le type de supports choisis 
Risque : nul à modéré à élevé selon la gestion 
Plafond : aucun 
Idéal pour : ceux qui veulent anticiper leur retraite ou optimiser leur fiscalité 

Chiffre clé : le PER séduit de plus en plus : plus de 10 millions de Français en détiennent un en 2024 (source : France Assureurs). 

Source : Service-public.fr – PER >

Avec le PER de la MACSF, vous avez le choix notamment entre 3 profils de gestion à horizon, qui sécurisent progressivement votre capital à l'approche du départ à la retraite.

** Les cas de déblocages anticipés du PER sont : l’invalidité, le décès du conjoint, le surendettement, la cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire, l’expiration des droits au chômage, l’achat de la résidence principale. Chaque déblocage anticipé comporte des contreparties fiscales.

5. Le PEA ou le compte-titres : investir en Bourse 

Investir en actions via un PEA ou un compte-titres permet d’accéder à une grande diversité de supports (ETF, entreprises cotées, fonds ISR…). C’est un placement potentiellement performant, mais attention, c’est aussi un investissement plus volatil. Ce qui le rend adapté à ceux qui ont du temps devant eux et une tolérance au risque plus élevée. 

Rendement potentiel : moyen à élevé, avec des variations à court terme 
Risque : élevé à très élevé, perte en capital possible 
Idéal pour : viser de la performance sur le long terme 

Source : AMF – Investir en actions > 

6. L’immobilier locatif : bâtir un patrimoine 

Acheter un bien pour le louer peut rapporter un revenu régulier tout en valorisant le capital investi. En revanche, ce placement exige souvent un apport, un crédit, et une bonne dose de gestion. Il existe aussi des formes accessibles dès quelques centaines d’euros, comme les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). 

Rendement potentiel : moyen à élevé, selon le type de bien, la localisation, la fiscalité 
Risque : modéré, dépend du marché et de la gestion locative 
Idéal pour : diversifier son patrimoine, avec un projet solide 

Source : Notaires de France, bilan de l’année immobilière 2024 > 

Aller plus loin avec notre article : L’immobilier pour les jeunes soignants : tout savoir pour acheter ou investi > 

7. L’épargne salariale : un coup de pouce de l’entreprise

Si votre employeur propose un Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou un PER collectif, sautez sur l’occasion ! Grâce à l’abondement, chaque euro versé peut être bonifié jusqu’à 100%, selon la politique de l’entreprise. Ces sommes peuvent être investies sur différents fonds, avec un horizon de placement à 5 ans ou jusqu’à la retraite. 

Rendement potentiel : faible à élevé, selon les fonds choisis et l’abondement 
Risque : variable, selon la gestion choisie 
Idéal pour : profiter des avantages de son entreprise et épargner sans y penser 

Source : Économie.gouv – Épargne salariale > 

8. Les cryptomonnaies : un investissement spéculatif à manier avec prudence 

Très populaires auprès des jeunes investisseurs, les cryptomonnaies comme le Bitcoin ou l’Ethereum offrent un fort potentiel de rendement… mais aussi une volatilité extrême. Ce sont des actifs spéculatifs, non régulés et très sensibles aux effets de mode, aux actualités géopolitiques et aux décisions de régulation. 

Elles peuvent faire partie d’un portefeuille diversifié, à condition d’y consacrer une part marginale de votre épargne et d’accepter l’idée de perdre une partie voire la totalité du capital investi. 

Rendement potentiel : très élevé, mais très instable 
Risque : très élevé, perte en capital fréquente 
Idéal pour : un profil très dynamique, prêt à assumer les risques du marché crypto 

Source : AMF – Mise en garde sur les crypto-actifs > 

En résumé : dans quoi investir quand on est jeune ? 

Commencer tôt : un avantage décisif 

Grâce aux intérêts composés, épargner 100 € par mois dès 25 ans peut rapporter plus de 80 000 € à 55 ans avec un rendement moyen de 4 % net. 
Attendre 10 ans pour démarrer fait perdre plus de 30 000 € (simulations basées sur un rendement net constant). 

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