Prévoyance des internes en médecine : fonctionnement et avantages

L'assurance prévoyance : fonctionnement, obligation, maintien de salaire

Comment fonctionne le contrat prévoyance ?

L'assurance prévoyance fonctionne en fournissant un soutien financier lors de situations imprévues telles que l'incapacité de travail, l'invalidité ou le décès. Elle complète souvent les prestations de la Sécurité sociale, qui peuvent être insuffisantes pour couvrir intégralement les besoins financiers. Les contrats de prévoyance peuvent inclure diverses garanties :

• Incapacité de travail : maintien des revenus avec le versement d'une indemnité journalière en cas d'arrêt de travail ;
• Invalidité : versement d'une rente ou d'un capital en fonction du barème ;
• Décès : aide financière pour les proches sous forme de capital ou de rente éducation.

Les internes, par exemple, peuvent bénéficier de garanties spécifiques pour combler les manques de leur régime statutaire. En souscrivant une prévoyance, ils assurent une certaine stabilité financière face aux aléas.

Est-ce obligatoire d'avoir une assurance prévoyance ?

En France, les internes en médecine ne sont pas légalement tenus de souscrire une assurance prévoyance.

Pourtant, disposer de cette protection peut s'avérer judicieux pour diverses raisons. Les garanties offertes par le régime statutaire sont souvent jugées insuffisantes. En cas d'arrêt de travail ou d'invalidité, la prévoyance permet de maintenir votre niveau de vie.

Revenus d'un interne : impact en cas d'arrêt maladie

Quel est le salaire net d'un interne en médecine ?

La rémunération d'un interne en médecine, souvent appelée émoluments, dépend de son expérience et de ses missions. Elle se compose généralement des éléments suivants :

• Un salaire brut de base annuel, qui augmente avec l'ancienneté et peut varier selon la spécialité ;
• Des indemnités brutes, couvrant divers avantages comme le logement, les repas, les transports, ainsi que les conditions de travail, notamment les risques ou contraintes spécifiques ;
• Des primes, qui peuvent varier en fonction de la région, de l'hôpital ou des conditions particulières du poste ;
• Des indemnités forfaitaires pour les gardes et astreintes, souvent effectuées de nuit ou pendant les week-ends.

Ces facteurs influent donc la rémunération d'un interne, qui peut varier selon le choix des stages et le nombre de gardes réalisées. En début de carrière, le revenu net d'un interne se situe généralement entre 1 600€ et 1 900€ par mois.

Arrêt maladie sans assurance prévoyance : impact sur le salaire

Sans prévoyance, un arrêt maladie peut rapidement devenir source de difficultés financières. En l'absence de couverture complémentaire, l'interne ne perçoit qu'une indemnisation partielle de la Sécurité sociale. Cela ne couvre souvent pas l'intégralité des dépenses mensuelles.

Les gardes, qui représentent entre 20 et 30% des revenus, ne sont pas prises en compte dans le calcul des indemnités quotidiennes. Résultat : une baisse notable des ressources.
En cas d'arrêt prolongé, l'impact est encore plus marqué. Après neuf mois, l'interne perçoit une indemnité journalière de la Sécurité sociale à hauteur maximum de 50% du PMSS (3 925 €) mais ne prend pas en compte les gardes. 
Cette situation peut entraîner des complications dans les besoins financiers quotidiens.

Dans certains cas, un interne sans prévoyance, arrêté pour maladie, pourrait être contraint de réduire ses dépenses essentielles, voire d'emprunter. Les conséquences sur le long terme peuvent être lourdes, avec un risque accru de précarité financière.

Arrêt de travail avec assurance prévoyance : maintien des revenus

Avec une prévoyance, l'interne perçoit des indemnités qui complètent celles de la Sécurité sociale. Cela garantit un niveau de vie stable durant un arrêt prolongé. 
Un interne avec prévoyance en arrêt de travail pourrait bénéficier :

• d'un maintien de ses revenus complet, jusqu'à 100% de ses émoluments et gardes, 
• des services d'accompagnement pour faciliter le retour au travail,
• d'un délai de carence (aussi appelée franchise - délai d'attente avant de toucher une indemnité) court, permettant de toucher les indemnités dès les premiers jours d'arrêt.

Ainsi, cela lui permet de palier aux besoins financier de sa vie quotidienne sans problèmes.

Contrat de prévoyance MACSF spécial interne : les avantages

Les garanties essentielles de l'assurance prévoyance

Dès 9€/mois*, le contrat de prévoyance pour les internes vous protège :

• En cas d'arrêt de travail ou d'invalidité : 
  - Compléments de revenus : Vous percevez 100% de vos émoluments nets, même après 3 mois d'arrêt, en cas d'accident ou de maladie. 
  - Prise en charge des gardes et astreintes : 4 800€ par tranche de 400€par mois.
• En cas d'invalidité professionnelle : 
  - Versement d’une indemnité mensuelle de revenu complémentaire après versement des prestations par la sécurité sociale.
  - Versement d’un capital de reconversion de 80 000 € en cas d’invalidité totale supérieure à 66% entrainant une cessation définitive d’activité professionnelle.
  En cas de décès ou perte totale et irréversible d'autonomie : 
  - Capital décès : Vous ou vos bénéficiaires recevez un capital de 38 808€. 
  - Doublement du capital en cas d'accident : Le capital décès est doublé si le décès est dû à un accident. 

Ce contrat vous assure une protection financière en cas de coup dur : maladie, accident, invalidité ou décès. Il vous permet de maintenir votre niveau de vie et de faire face aux conséquences financières liées à un arrêt de travail prolongé ou à une invalidité.

L'assistance MACSF : un accompagnement à chaque instant

L'assurance prévoyance MACSF vous propose un ensemble de services d'assistance conçus pour vous accompagner et vous soulager dans les moments difficiles, en vous offrant une aide pratique et personnalisée :

• Soutien en cas d'hospitalisation imprévue : 
  - Présence d'un proche : La MACSF peut organiser la venue d'un proche à votre chevet si vous êtes hospitalisé de manière inattendue.
• Aide à domicile : 
  - Aide-ménagère : Des services de ménage peuvent être mis en place pour vous soulager pendant votre convalescence.
• Soutien psychologique : 
  - Assistance psychologique : Vous pouvez bénéficier d'un accompagnement psychologique pour vous aider à faire face aux difficultés liées à votre situation.
• Aide à la garde d'enfants : 
  - Garde d'enfants : Si vous avez des enfants, des solutions de garde peuvent être organisées pour vous permettre de vous concentrer sur votre rétablissement.
• Services de livraison : 
  - Livraison de courses et de repas : Vous pouvez bénéficier de la livraison de courses à domicile ou de repas préparés pour vous faciliter la vie.

Assurance prévoyance MACSF en pratique : trois exemples 

Interne en chirurgie, vous êtes victime d'un accident de la route :

Suite à un accident de la route, vous perdez l'usage d'une main. Cet accident vous empêche d'effectuer des gestes précis et délicats indispensables à votre profession. Un médecin expert, après examen, estime votre taux d'invalidité à 70%, vous empêchant de poursuivre votre carrière de médecin.

Grâce à votre contrat de prévoyance MACSF, vous percevez :

• une indemnité mensuelle de revenu complémentaire après versement des prestations par la sécurité sociale,
• un capital de reconversion de 80 000€* en cas d’invalidité totale supérieure à 66%, pour financer une reconversion professionnelle, vous offrant un soutien essentiel dans cette nouvelle étape.

* selon les garanties choisies au contrat.

Interne en médecine générale, vous êtes arrêté plus de 6 mois à cause d'une blessure :

Suite à la pratique de votre sport, vous vous fracturez lourdement le tibia. Cette blessure vous empêche de continuer votre exercice professionnel médical et vous êtes arrêté plus de 6 mois.

• Sans prévoyance : Vous êtes indemnisé à 90% pendant 3 mois en excluant vos gardes, soit 20 à 30% en moins de votre salaire. Après 3 mois, votre indemnisation chute à 50%, en excluant toujours vos gardes.
• Avec la prévoyance MACSF : Vous êtes indemnisé à 100% de vos émoluments hospitaliers. Les gardes et astreintes sont également prises en charge durant un maximum de 36 mois* pour maladie ordinaire, soit votre revenu complet, même après 3 mois.

* Dès le 1^er jour en cas d’accident, dès le 4^ème jour en cas d’hospitalisation et dès le 15^ème jour dans les autres cas.

Notre exemple en vidéo

Camille est une interne investie, en 3^e année de médecine. Comme beaucoup d'internes, elle enchaîne les journées à l’hôpital, les gardes, et assure une charge de travail importante. Mais un accident anodin va tout bouleverser : une chute dans un escalier, une fracture du bras et un traumatisme à l’épaule. Résultat : trois mois d’arrêt de travail...
Heureusement, Camille avait anticipé. Avant son accident, elle avait souscrit au plan de prévoyance MACSF.

Grâce à cette couverture :

• elle perçoit un maintien jusqu'à 100 %* de ses émoluments nets durant toute la durée de son arrêt, y compris pendant la prolongation ;
• elle est également indemnisée pour les gardes qu’elle avait déclarées.

Questions et réponses sur la prévoyance des internes

Combien ça coûte - quel est le montant d'une prévoyance ?

Le montant d'une prévoyance individuelle dépend de plusieurs facteurs, notamment des garanties choisies (décès, invalidité, incapacité de travail...), de l'âge de l'assuré, de sa profession, et des risques couverts.

À la MACSF, les internes peuvent souscrire
une assurance prévoyance dès 9€/mois >

Comment s'adapte ma prévoyance quand je deviens docteur junior ?

Pour les docteurs juniors, la MACSF propose un contrat adapté et avec des garanties dédiées à l'exercice hospitalier. Pensez donc à mettre à jour votre assurance quand vous changer de statut.

La couverture inclut-elle les activités hors travail, comme les accidents sportifs ?

Oui, l'assurance prévoyance MACSF inclut une couverture pour les accidents survenus en dehors du cadre professionnel, y compris ceux liés à des activités sportives. Attention, certains sports sont exclus.
Elle couvre les accidents sportifs, que ce soit dans le cadre de loisirs ou de compétitions non professionnelles. Si vous êtes victime d'un accident pendant la pratique d'un sport, que ce soit le week-end ou pendant vos vacances, vous pouvez bénéficier des garanties de votre contrat (indemnités journalières, invalidité, capital décès,... ).