Quelle différence entre l’assurance vie et l’assurance décès ?

Entre l’assurance vie et l’assurance décès, il y a comme un air de famille qui peut naturellement porter à les confondre. Mais attention à bien distinguer ces deux contrats. Malgré leurs similitudes – notamment celle de prévoir le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès – ils sont de nature très différente.
 

L’assurance vie, le couteau suisse de l’épargne

Le contrat d’assurance vie est le produit d’épargne préféré des Français. Et pour cause : il combine un ensemble d’avantages qui en font un véritable couteau suisse patrimonial.

L’assurance vie est un contrat de placements financiers. En y souscrivant, vous vous constituez un capital grâce à des versements, libres ou programmés, qui vous rapportent des intérêts. Selon les formules, les montants investis peuvent être injectés :

• dans des fonds en euros ;
• ainsi que dans des supports financiers appelés les « unités de compte ».
   

En assurance vie, l’épargne n’est pas immobilisée. Vous pouvez donc liquider tout ou partie de votre capital à tout moment, au gré de vos projets personnels :

• un achat immobilier ;
• des études à financer ;
• un complément de retraite.

L’assurance vie permet également la transmission du capital en cas de décès à un ou des bénéficiaires désignés. En ce sens, le versement d’un capital au décès est un objectif commun du contrat d’assurance vie et de l’assurance décès...

Le cadre fiscal de l’assurance vie est avantageux, notamment pour la transmission de votre patrimoine. En versant avant 70 ans, les capitaux versés aux bénéficiaires désignés sont exonérés jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire.

 
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L’assurance décès, un contrat de prévoyance

 
Pour sa part, le contrat d’assurance décès répond uniquement à un besoin de prévoyance. Ce n’est pas un placement financier, vous ne touchez pas d’intérêts sur votre ou vos versements qui sont des cotisations. 

Ce contrat de prévoyance décès permet à son souscripteur d’offrir une protection financière à sa famille sous la forme d’une rente au profit, soit du conjoint soit des enfants, ou d’un capital pour couvrir :

• ses besoins immédiats (frais d’obsèques par exemple) ;
• les dépenses courantes ;
• les frais de scolarité ;
• ou encore le remboursement d’un crédit.
   

L’assurance décès est généralement limitée dans le temps. Le niveau de la protection et son montant varient selon les formules. Elle peut par exemple prévoir des garanties telles que :

• le versement d’un capital en cas d’invalidité absolue et définitive ;
• ou une rente d’éducation jusqu’à ce que les enfants atteignent un âge prévu dans le contrat.

L’assurance décès s’inscrit la plupart du temps dans le cadre d’un contrat de prévoyance global, intégrant tant la garantie en cas de décès que la prise en charge du revenu professionnel en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.

Attention toutefois, les cotisations ne sont pas assimilables à de l’épargne. Si le décès de l’assuré n’intervient pas pendant la durée du contrat, les cotisations versées à la compagnie d’assurance ne sont pas restituées.

Assurance vie et assurance décès : des dispositifs à combiner

Si l’assurance vie et l’assurance décès diffèrent dans leur conception et leurs objectifs, rien ne vous empêche de souscrire à ces deux dispositifs afin d’en combiner les avantages : offrir une certaine protection à vos proches et vous constituer une épargne à la fiscalité douce.

 
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